在撲面而來的數(shù)字化大潮中，老齡科技因其能夠解決民生痛點、帶動市場新機(jī)而愈發(fā)成為關(guān)注熱點，并由此催生養(yǎng)老數(shù)字化時代的來臨。
老齡科技已然迅速經(jīng)過了對互聯(lián)網(wǎng)App通用版本“復(fù)制精簡”的適老化改造階段，快步進(jìn)入了“定制創(chuàng)新”的數(shù)字化、智能化發(fā)展新賽道。
以養(yǎng)老金融為代表，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代金融業(yè)務(wù)競爭的關(guān)鍵在于依托數(shù)據(jù)等關(guān)鍵生產(chǎn)要素，敏銳洞察和快速適應(yīng)客戶需求及結(jié)構(gòu)變化，準(zhǔn)確觸達(dá)和有效服務(wù)各個發(fā)展時期金融需求旺盛的客戶群體。
悄然之間，我國已由全球人口第一大國轉(zhuǎn)身成為老齡人口第一大國。截至2022年底，我國老齡群體（65歲及以上）總量已達(dá)2.09億人，不僅超過歐洲、中亞等全球老齡化率最高地區(qū)老齡人口總和，還以遠(yuǎn)較英、法、德、日等發(fā)達(dá)國家數(shù)倍的速度快速增長。老齡社會的不期而至，疊加人口紅利的逐漸消失，在社會上廣泛引起了“未富先老”的憂思。
然而“?！敝型瑯佑小皺C(jī)”。正如國務(wù)院總理李強(qiáng)在2023年全國兩會閉幕時答記者問中所指出的，我國人才紅利正在逐步形成，發(fā)展的動力依舊強(qiáng)勁。正是在人才紅利的驅(qū)動之下，近年來我們見證了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不僅從無到有地打造了舉世驚嘆的線上經(jīng)濟(jì)，深刻改變了宏觀經(jīng)濟(jì)面貌和消費(fèi)者行為習(xí)慣，之后更以數(shù)字化東風(fēng)席卷傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，極大提升了后者的發(fā)展動能和業(yè)務(wù)效率。
在撲面而來的數(shù)字化大潮中，老齡科技（Age-Tech）因其能夠解決民生痛點、帶動市場新機(jī)而愈發(fā)成為關(guān)注熱點，并由此催生養(yǎng)老數(shù)字化時代的來臨。養(yǎng)老市場的壯大、客戶需求的滿足，不僅需要數(shù)字化手段的支持，也需要銀行、保險等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的參與。
從歷史上看，金融正是為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、百姓需求而生，在數(shù)字化、老齡化趨勢持續(xù)加深的背景下，探索業(yè)務(wù)新場景、打造服務(wù)新工具，既有利于金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化發(fā)展，還彰顯了社會責(zé)任的使命擔(dān)當(dāng)，有望成為金融與產(chǎn)業(yè)民生在高質(zhì)量發(fā)展背景下彼此成就的最新范本。
老齡科技新趨勢
進(jìn)入人生后半程后，老齡人群不可避免地遭遇身體機(jī)能和認(rèn)知機(jī)能的下降，對健康、獨立生活造成負(fù)面影響，近年來老齡科技的發(fā)展著眼于應(yīng)對上述問題，以延長老人健康壽命。
得益于主管部門的政策引導(dǎo)和市場企業(yè)對客戶需求的敏銳捕捉，以及疫情期間數(shù)字化工具在老齡群體中的普及，老齡科技已然迅速經(jīng)過了對互聯(lián)網(wǎng)App通用版本“復(fù)制精簡”的適老化改造階段，快步進(jìn)入了“定制創(chuàng)新”的數(shù)字化、智能化發(fā)展新賽道。在此過程中，基礎(chǔ)平臺日益完善，智能設(shè)施持續(xù)普及，業(yè)務(wù)場景不斷豐富，專業(yè)水平大幅提升。老齡科技已非“昨日阿蒙”，其發(fā)展趨勢需要正視研究。
●基礎(chǔ)服務(wù)平臺化
隨著近年來智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村工程的深入以及城鄉(xiāng)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化、智能化為特色的新型基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平成為影響各地社會經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。養(yǎng)老服務(wù)廣泛涉及百姓民生、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和城市治理的多個方面，因而成為新型基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵組成部分，養(yǎng)老服務(wù)新型基礎(chǔ)設(shè)施的打造也是老齡科技較之以往最突出的進(jìn)展。
在日益豐厚的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和持續(xù)發(fā)展的數(shù)據(jù)底座支持下，養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)平臺一方面實現(xiàn)了統(tǒng)一的安全認(rèn)證、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交互、統(tǒng)一的終端接入、統(tǒng)一的應(yīng)用基礎(chǔ)，在統(tǒng)一規(guī)范中推動不同類型主體間養(yǎng)老、醫(yī)療服務(wù)的互聯(lián)互通，另一方面能夠整合來自政府、企業(yè)、社區(qū)、銀行等多方面信息，不僅服務(wù)老齡客戶、服務(wù)社會治理，更為整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游的可持續(xù)發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)，孕育更多產(chǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢。
●養(yǎng)老設(shè)施智能化
作為時代弄潮兒，智能設(shè)備軟硬件起初的目標(biāo)客戶僅是年輕人，此后逐漸擴(kuò)展至一般人的衣食住行，而老年人的特殊需求、特殊行為習(xí)慣則無意中被忽視。以工業(yè)和信息化部《互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化及無障礙改造專項行動方案》及銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)切實解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》等政策的發(fā)布為契機(jī)，越來越多的智能應(yīng)用從適老化改造開始，致力于改善老人的身體機(jī)能和認(rèn)知機(jī)能，逐漸成長為老齡人群專享的系統(tǒng)生態(tài)。
在上述系統(tǒng)生態(tài)中，以數(shù)字化為底層驅(qū)動力量，越來越智能化的養(yǎng)老設(shè)施呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：一方面，ChatGPT、GPT-4最近火爆全球，由此帶來大語言模型人工智能技術(shù)在各行各業(yè)尤其是智能養(yǎng)老行業(yè)的廣范應(yīng)用。從技術(shù)本質(zhì)而言，大語言模型的優(yōu)勢在于能夠在大數(shù)據(jù)時代提供智力勞動的廉價替代，通過與養(yǎng)老等細(xì)分領(lǐng)域?qū)I(yè)知識結(jié)合，降低后者的經(jīng)營成本，提升工作效率，這就使得智能養(yǎng)老場景更豐富，價格更親民。另一方面，設(shè)施類型持續(xù)豐富。目前，已不僅限于手機(jī)等移動終端和電子手表等智能穿戴設(shè)備，而是向老年生活、康養(yǎng)、醫(yī)療等全場景擴(kuò)展，編織成為軟硬件互聯(lián)互通的物聯(lián)網(wǎng)，智能化的養(yǎng)老設(shè)施已然是各種智慧養(yǎng)老業(yè)務(wù)場景的標(biāo)配。
●養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)場景化
就養(yǎng)老的業(yè)務(wù)模式而言，近年來最大的變化在于產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，尤其是在數(shù)字化浪潮的推動下，養(yǎng)老逐漸擺脫了徘徊于商業(yè)和公益的尷尬局面，形成了清晰完整的場景生態(tài)：上游主要為技術(shù)、設(shè)備及專業(yè)服務(wù)場景，商業(yè)機(jī)構(gòu)既包括大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)廠商和芯片、傳感器等設(shè)備廠商，也包括銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)和護(hù)工、康養(yǎng)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。中游主要為智能養(yǎng)老服務(wù)場景，不僅包括面對終端消費(fèi)者的醫(yī)療咨詢、疾病護(hù)理、居家養(yǎng)老、生活照顧等場景，也包括醫(yī)療、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)字化改造等場景。下游則分布有居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同場景的服務(wù)商，為老年人提供基于各自環(huán)境的綜合化服務(wù)。展望未來，智慧養(yǎng)老搭乘數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障老年民生的政策東風(fēng)，其場景應(yīng)用將迎來更加突飛猛進(jìn)的發(fā)展。
●養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)化
近年來，養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)化發(fā)展有了相當(dāng)?shù)倪M(jìn)展，其成績不僅體現(xiàn)在對老年人生活起居照料本身的專業(yè)化，也體現(xiàn)在數(shù)字化服務(wù)手段的專業(yè)化。一方面，綜合利用數(shù)據(jù)資源和信息處理技術(shù)，在合規(guī)前提下精確理解、準(zhǔn)確把握老年客群的心理和行為模式，針對其個性需求全面提升老齡科技的內(nèi)容體驗；另一方面，針對老齡人群的心理、生理情況，特別加強(qiáng)了產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計上的人文關(guān)懷，并將其與前沿科技部署相結(jié)合，為老年人提供更有溫度、更加智慧的服務(wù)，形成了智慧養(yǎng)老領(lǐng)域獨特的產(chǎn)品方法論。
養(yǎng)老金融新變化
作為智慧密集型產(chǎn)業(yè)，金融行業(yè)對我國老齡化進(jìn)展的關(guān)注由來已久，金融業(yè)同時也是較早服務(wù)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的行業(yè)。不過囿于此前市場規(guī)模及資源投入，金融服務(wù)的邏輯較為簡單。在渠道建設(shè)上以適老化改造為重點，線上主要瞄準(zhǔn)老齡客群的痛點難點，聚焦“大字體、大圖標(biāo)、簡單易用”目標(biāo)，放大頁面展示，精簡服務(wù)功能，有效優(yōu)化交易流程；線下則將網(wǎng)點服務(wù)與離行設(shè)備有機(jī)結(jié)合，針對年事已高或行動不便的老年群體，開設(shè)綠色通道或免費(fèi)上門服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計上以保守穩(wěn)健為主，為老年人推出專門理財產(chǎn)品，主要特色為操作簡單、收益安全。
然而世易時移，隨著我國人口老齡化程度的整體加深，養(yǎng)老金融從一個具有探索性質(zhì)和公益性質(zhì)的邊緣賽道，逐漸成為金融業(yè)務(wù)競爭的主戰(zhàn)場。發(fā)展養(yǎng)老金融，不但能夠提升老齡人群金融資產(chǎn)質(zhì)量，使其資產(chǎn)壽命覆蓋生命全周期，為高質(zhì)量、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活提供堅實物質(zhì)基礎(chǔ)，還能夠盤活老人手中事實上處于“凍結(jié)”狀態(tài)的金融資產(chǎn)，提升全社會資金使用質(zhì)量。
就具體業(yè)務(wù)而言，走過互聯(lián)網(wǎng)“上半場”，金融機(jī)構(gòu)線上獲客已遭遇階段性瓶頸，迫切需要拓展此前為互聯(lián)網(wǎng)所忽視的老齡客群，特別是從財富占有上，老齡客群具有相較其他年齡段的明顯優(yōu)勢，這就使得養(yǎng)老金融的含金量持續(xù)提升，呈現(xiàn)出一系列的可喜變化。
一是更加開放。
過去，養(yǎng)老金融服務(wù)主要是在銀行、保險等各自產(chǎn)品體系內(nèi)做“內(nèi)循環(huán)”，最多做到金融業(yè)務(wù)的彼此打通。但在基礎(chǔ)服務(wù)平臺化的大背景下，金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老產(chǎn)品“閉門造車”的時代已一去不返，需要基于開放金融策略，主動對接公共服務(wù)基礎(chǔ)平臺。一方面，金融機(jī)構(gòu)已逐漸接入各類基礎(chǔ)平臺，成為其功能模塊之一，并通過其觸達(dá)場景和獲取客戶；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也開始使用平臺沉淀的各種數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，提升養(yǎng)老金融各類產(chǎn)品服務(wù)的精準(zhǔn)度。
二是更加智慧。
除了前述在數(shù)據(jù)支持下自身金融產(chǎn)品服務(wù)的智慧化外，金融機(jī)構(gòu)也順應(yīng)智能養(yǎng)老設(shè)施“寒武紀(jì)大爆發(fā)”的趨勢，逐漸研究產(chǎn)品在各類軟硬件上的投放。首先，金融機(jī)構(gòu)已然走出主要依托自身App開展業(yè)務(wù)的舒適區(qū)，將產(chǎn)品能力標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)行封裝，投放于合作伙伴的智能應(yīng)用。其次，為更充分地服務(wù)客戶需求，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)也開始嘗試打造更多智慧化的非金融服務(wù)，配合金融產(chǎn)品更廣泛地切入不同類型的養(yǎng)老場景。
三是更多場景。
此前，養(yǎng)老金融主要是零售范疇，針對老年客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財以及保險等個人服務(wù)。隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)特別是智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展成熟，金融機(jī)構(gòu)逐漸調(diào)整服務(wù)策略，深入研究產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同客戶在不同周期的特色需求，提供多元化的金融服務(wù)。智慧養(yǎng)老金融場景拓展對金融機(jī)構(gòu)意義重大，不僅使養(yǎng)老金融本身成為一個具有自身成長性的場景，也使金融機(jī)構(gòu)數(shù)字服務(wù)的版圖更加完整。
四是更多溫情。
養(yǎng)老金融更加底層的變化來自產(chǎn)品設(shè)計的方法論。與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)本身人文關(guān)懷的增加相適應(yīng)，同時也受益于數(shù)字化洞察手段的更多使用，養(yǎng)老金融的產(chǎn)品設(shè)計越來越能滿足老齡客戶的個性需求，呈現(xiàn)更多溫情元素。值得注意的是，養(yǎng)老金融目前已橫跨零售、對公、政府等三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在產(chǎn)品設(shè)計上既需要內(nèi)部調(diào)和，也需要和外部生態(tài)的聯(lián)動，需要同時響應(yīng)民生服務(wù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會治理等三重訴求，在三重訴求產(chǎn)品設(shè)計價值不一致時，更需要堅持服務(wù)老齡人群生活的溫情初心。
業(yè)務(wù)發(fā)展新視角
在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化大潮的有力推動下，前沿技術(shù)與商業(yè)模式彼此成就，開放共享逐漸成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)主流。以養(yǎng)老金融為代表，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代金融業(yè)務(wù)競爭的關(guān)鍵在于依托數(shù)據(jù)等關(guān)鍵生產(chǎn)要素，敏銳洞察和快速適應(yīng)客戶需求及結(jié)構(gòu)變化，準(zhǔn)確觸達(dá)和有效服務(wù)各個發(fā)展時期金融需求旺盛的客戶群體。這就需要金融機(jī)構(gòu)由此及彼、由表及里，全面吃透人口老齡化和經(jīng)營數(shù)字化的發(fā)展趨勢，從自身實際出發(fā)，整合內(nèi)外資源，調(diào)整業(yè)務(wù)邏輯，不僅能做到人有我優(yōu)，更能夠做到人無我有。
●零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域
金融機(jī)構(gòu)需要跳出儲蓄、理財、保險等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)范圍，從老齡客戶需求角度出發(fā)整合產(chǎn)品，基于養(yǎng)老服務(wù)云平臺，將養(yǎng)老消費(fèi)、養(yǎng)老服務(wù)和金融場景相結(jié)合，內(nèi)引外聯(lián)打造包括養(yǎng)老型年金、“重疾+醫(yī)療養(yǎng)老保障管理”、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金，乃至現(xiàn)金、股權(quán)、保單類信托產(chǎn)品在內(nèi)的完整金融產(chǎn)品體系，并進(jìn)行數(shù)字化運(yùn)營、智能化投放。
●對公金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域
針對智能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游，特別是其中的藥物研發(fā)、健康管理、遠(yuǎn)程醫(yī)療、看護(hù)技術(shù)等重點產(chǎn)業(yè)，基于各類數(shù)據(jù)創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品，增加信貸投入?？紤]到目前智能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中專精特新“小巨人”企業(yè)云集，短中期資金需求旺盛，金融機(jī)構(gòu)尤其應(yīng)在此加大普惠金融的投入，一方面持續(xù)提升客戶用款的便利度，另一方面通過前沿風(fēng)控技術(shù)的使用有效控制風(fēng)險。
●非金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域
首先應(yīng)持續(xù)加大自身渠道建設(shè)中養(yǎng)老金融場景的投入，特別是注意引入GPT相關(guān)技術(shù)，提升養(yǎng)老金融服務(wù)的智能化水平，提升工作效率，降低使用門檻，在此基礎(chǔ)上持續(xù)豐富在各種類型智能養(yǎng)老設(shè)施的金融功能布放，增加服務(wù)的可得性。此外，由于智能養(yǎng)老本身的特殊性，金融機(jī)構(gòu)也需要繼續(xù)開拓非金融場景作為金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，整合行業(yè)組織、醫(yī)療康養(yǎng)機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)人員等各方資源，除傳統(tǒng)的銀醫(yī)服務(wù)外，還可為其提供線上線下知識、社交乃至養(yǎng)老公證、財富傳承等增值服務(wù)，拓展服務(wù)半徑，提升客戶黏性。
移動端
